隨著互聯(lián)網、移動互聯(lián)、大數據等新興技術條件的不斷成熟和普及應用，數字化、信息化與金融活動日益交匯融合，數據信息正在成為金融業(yè)的基礎設施、生存環(huán)境乃至存在形式。金融業(yè)已經迎來數字化生存的時代。
數字化金融逐漸從互聯(lián)網走向我們生活，數字化逐漸從一種中介工具演變成一種媒介。提及數字化金融，很多人想到的是小額網貸公司、理財寶之類。除此之外，數字化帶來的大數據時代所引起的金融風暴不僅于此。
本書從數字化以及大數據為基點，分析了數字化金融中所涉及的法律風險，以及風險的防控。它所涉及的數字化金融的法律不僅僅是小額信貸以及各類網上理財產品，它從網上銀行、網上證券、網絡貨幣等多角度分析了其中存在的法律風險以及防控。
以數字化及大數據為基點，著眼于數字化金融帶來的新興法律問題，以案例為切入點，分析數字化金融中所涉及的法律風險及防控，展現一個金融、互聯(lián)網、法律相互融合的多維度視角
序言
提到金融，多數人第一印象就是華爾街、倫敦金融城、陸家嘴鱗次櫛比的高樓大廈、交易所、西裝領帶的金融白領，還有復雜的文本、波動的k線，以及各種高深、復雜難懂的術語，動輒巨量資金的交易。金融是高大上的，也是普通人可望而不可即的。長期以來，金融活動被經濟學和金融學的經典理論統(tǒng)治，金融精英們擁有深厚的經濟學和金融學功底，用屬于金融的思維和方法從事著金融活動。在人們的思維中，金融就是金融，實業(yè)就是實業(yè)，兩者是分離的，只有在實業(yè)機構獲取金融服務的過程中，兩者才會交叉。對于計算機和互聯(lián)網，在金融行業(yè)早期階段將其理解為工具，通過計算機和互聯(lián)網，金融機構可以提高工作效率和服務效率，計算機和網絡作為工具，與金融活動的交叉也是淺層的。
然而，這一印象在21世紀初悄然發(fā)生了變化。標志性的事件發(fā)生在支付領域，隨著電子商務的發(fā)展，銀行之外的互聯(lián)網第三方支付機構興起，而這些支付機構的主體卻并非傳統(tǒng)的金融機構，而是電商等互聯(lián)網企業(yè)。以中國市場為例，在互聯(lián)網支付領域占據霸主地位的支付寶、財付通并非來自于銀行體系，而是來自于阿里巴巴和騰訊兩大集團，前者擁有電子商務的巨大用戶群體，后者擁有中國最大的社交平臺。與此類似的案例還有許多，比如最大的小額消費金融機構并非來自于傳統(tǒng)的貸款機構，而是來自于阿里、京東等擁有消費場景的電商機構�；ヂ�(lián)網理財、供應鏈金融等領域，互聯(lián)網公司和實業(yè)機構同樣異軍突起，這些機構借助網絡營銷手段、場景優(yōu)勢、大數據和人工智能分析工具，對傳統(tǒng)金融的生態(tài)優(yōu)化發(fā)揮了巨大作用。而傳統(tǒng)金融機構也在積極拓展互聯(lián)網獲客端口，通過與互聯(lián)網機構的合作、融合，學習、借鑒數字化的金融產品創(chuàng)新、創(chuàng)設方式，積極推進金融效率的提升。
可以看到，傳統(tǒng)金融的數字化轉型，是過去十年及未來相當長的一段時間內，金融效率提升、金融產品創(chuàng)新的原動力。信息化、網絡化、數字化不僅僅是金融的外在推動力量，更是金融的內生力量。金融的數字化，不僅僅具有工具價值，更在改變金融活動的流程和價值分配。
金融數字化的過程，不僅僅給金融業(yè)務本身帶來沖擊，更會引發(fā)金融業(yè)的風險形態(tài)改變，帶來新的法律問題。由于數字化金融的顯著特征是金融活動、實業(yè)活動、網絡交易、大數據運用的融合，數字金融具有跨領域、跨學科、跨地域的特征，由此帶來了法律關系的復合化和跨界化。單一學科、單一領域的法律知識和法律經驗，很難適應數字金融發(fā)展的需求。為了提升數字金融活動中的法律風險防控水平，金融機構內部的風控合規(guī)人員及外部法律工作者需要完善自身的知識結構。本書的寫作目的，即在于展現一個金融、互聯(lián)網、法律相互融合的多維度視角，為同業(yè)提供借鑒。
吳衛(wèi)明，西北政法大學法學學士、法學碩士，西安交通大學經濟學博士，上海市錦天城律師事務所高級合伙人，上海律師協(xié)會互聯(lián)網業(yè)務委員會副主任。在實踐工作中，長期從事金融法律業(yè)務及電子商務、金融科技法律業(yè)務。對于金融科技法律實務、互聯(lián)網法律實務、大數據法律實務、金融法律都有豐富的經驗和深入的理論研究。
第一部分總則
第一章數字化時代的機遇和社會經濟變革
第一節(jié)數字化的含義
一、數字化是硅時代的思維路徑
二、模糊感知向數字化感知過渡
第二節(jié)數字化時代拉開帷幕
一、從運算到智能
二、數據革命
第三節(jié)數字化帶來的社會經濟變革
一、經濟網絡化
二、萬物互聯(lián)
三、有規(guī)劃的新經濟時代
第二章數字金融的機遇和沖擊
[案例一]大象起舞城頭變幻大王旗
第一節(jié)數字金融的含義
一、數字金融的概念和特征
二、數字金融與傳統(tǒng)金融的核心差異
[案例二]巨額資產被騙，面對面交易的神話不再
第二節(jié)金融數字化的機遇
一、數字化讓金融的內涵回歸本質
[案例三]寶能大戰(zhàn)萬科背后的金融產品嵌套游戲
二、數字化使得金融媒介更為豐富
[案例四]支付寶無心插柳柳成蔭的金融巨頭
三、數字化變革金融監(jiān)管
第三節(jié)金融數字化的未來圖景
一、金融全面網絡化與數字化
二、貨幣數字化
第三章金融機構數字化的實踐
[案例五]農業(yè)銀行進入刷臉時代
第一節(jié)金融機構數字化的幾個階段
一、數字化10階段：單機數據處理階段
二、數字化20階段：金融機構封閉計算機網絡階段
三、數字化30階段：金融機構互聯(lián)網化的階段
四、數字化40階段：金融全面數字化階段
第二節(jié)傳統(tǒng)金融機構數字化的實踐
一、銀行的數字化轉型實踐
二、證券經營機構的數字化轉型實踐
三、保險公司的數字化轉型實踐
四、小額貸款機構的數字化轉型實踐
第三節(jié)新類型金融機構數字化實踐
一、P2P機構的數字化實踐
二、互聯(lián)網理財機構的數字化實踐
三、消費金融機構的數字化實踐
四、助貸機構的崛起與監(jiān)管
第四節(jié)金融科技機構的崛起
一、金融數據服務商
二、大數據征信服務商
三、金融軟件服務商
第四章數字化帶來的法律挑戰(zhàn)
[案例六]美國政府訴微軟公司
第一節(jié)數據的法律屬性
一、法律規(guī)則從個人信息保護角度對數據的界定
二、數據權利從企業(yè)角度的界定
三、獨立權利數據產權立法的前瞻
第二節(jié)大數據與個人信息保護
一、大數據的互聯(lián)互通與共享
二、個人信息保護的新命題
[案例七]上海首例侵犯公民個人信息罪案件
第三節(jié)大數據與國家安全
一、傳統(tǒng)的國家安全觀
二、大數據環(huán)境下的國家安全觀
三、大數據與國家網絡安全
第四節(jié)大數據合理運用的法律邊界
一、數據獲取的明示原則
[案例八]某共享單車隱私規(guī)則
二、數據獲取范圍的必要性
[案例九]某網絡借貸機構信息收集范圍
三、數據獲取的渠道
四、數據授權及合理使用
五、數據的交換與共享
六、個人信息的概念、外延
[案例十]百度cookie案件
七、個人信息的合法獲取
八、數據的脫敏與清洗
[案例十一]楊某個人信息泄漏案
第五章金融電子合同體系的法律問題
[案例十二]P2P電子合同效力確認案
第一節(jié)電子合同概述
一、電子合同的概念與特征
二、電子合同的應用場景
三、電子合同的效力
第二節(jié)金融電子合同的概念與特征
一、金融電子合同的概念
二、金融電子合同的特征
第三節(jié)金融電子合同價值的經濟分析
一、金融電子合同各個環(huán)節(jié)的交易成本分析
二、電子合同對金融活動的推進作用
第四節(jié)金融電子合同的相關法律問題
一、金融電子合同的簽訂
二、金融電子合同的效力
三、金融電子合同的保存及證據效力
四、金融電子合同的不可篡改性
五、金融電子合同的訴訟爭議解決
第六章金融用戶實名與身份識別法律問題
[案例十三]網絡謠言與網絡暴力
第一節(jié)網絡實名制概述
一、網絡實名制的含義
二、實名制的意義
三、實名制的隱憂
第二節(jié)金融用戶實名制的基本規(guī)則
一、對傳統(tǒng)金融機構的實名制要求
二、對新類型網絡金融機構的實名制要求
第三節(jié)網絡金融用戶實名制的實現路徑
一、形式審核加交叉驗證路徑
二、借用第三方注冊信息實施實名注冊
三、生物特征注冊路徑
四、數字證書路徑
五、電子身份證(eID)路徑
第四節(jié)身份識別問題
一、用戶名 密碼的形式一致性識別
二、數字證書識別
三、動態(tài)口令識別
四、生物特征識別
第二部分分則
第七章數字化銀行及其法律問題
[案例十四]有個女孩叫小微
第一節(jié)數字化銀行概述
一、數字化銀行的概念
二、數字化銀行的特征
第二節(jié)數字化銀行的具體路徑
一、從吃息差到資產管理轉型
二、進一步介入供應鏈和消費金融場景
三、商業(yè)銀行從事P2P業(yè)務的現狀及趨勢
第三節(jié)數字化銀行的法律問題
一、遠程開戶的法律問題
二、銀行網絡支付法律問題
三、銀行從事P2P業(yè)務的法律問題
四、銀行開展P2P資金存管的法律問題
五、銀行對接互聯(lián)網助貸平臺的法律問題
第八章數字化證券及其法律問題
[案例十五]光大烏龍指事件
第一節(jié)數字化證券概述
一、數字化證券的概念
二、數字化證券的特征
第二節(jié)證券數字化的發(fā)展狀況
一、A股主板及中小創(chuàng)市場
二、關鍵數字技術在證券業(yè)的應用及發(fā)展趨勢
第三節(jié)數字化證券的主要法律問題及應對措施
一、證券公司遠程開戶的法律問題以及應對措施
二、交易委托過程中的法律問題
[案例十六]HOMS系統(tǒng)
三、電子簽約的法律問題及應對措施
四、智能投顧業(yè)務的法律問題
第九章網絡借貸信息中介機構(P2P)的法律問題
[案例十七]e租寶案
第一節(jié)P2P概述
一、P2P的概念
二、P2P的性質
三、業(yè)務模式
第二節(jié)P2P面臨的主要法律問題
一、非法集資
二、擅自設立金融機構
三、非法經營
四、非法獲取或出售、提供個人信息
五、拒不履行網絡安全義務
第三節(jié)P2P合規(guī)監(jiān)管政策
一、備案登記
二、資金存管
三、業(yè)務規(guī)則
四、信息披露
第十章智能金融的法律問題
[案例十八]摩羯智投
第一節(jié)金融科技發(fā)展概況
一、金融科技的概念
二、金融科技的特征
第二節(jié)智能金融的概念和特征
一、人工智能的概念
二、當前人工智能的發(fā)展階段
三、人工智能的應用
四、智能金融的概念和特征
五、人工智能在金融領域運用的幾個方向
第三節(jié)智能金融的法律問題
一、金融大數據運用的法律風險
二、市場操縱的法律風險
三、混業(yè)經營的法律風險
四、無資質經營的法律風險
第十一章數字化貨幣的法律問題
[案例十九]以太坊眾籌
第一節(jié)數字化貨幣的概念和特征
一、數字化貨幣的概念
二、數字貨幣的特征
三、數字貨幣的發(fā)展概況
四、數字貨幣對金融的變革
第二節(jié)數字貨幣的分類
一、按是否具有中心化機構分類
二、按取得方式分類
三、按發(fā)行或管理機構分類
第三節(jié)數字貨幣的法律問題
一、數字貨幣的法律性質
二、數字貨幣發(fā)行的法律問題
三、數字貨幣流通的法律問題
四、數字貨幣的監(jiān)管
后記
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