二、保險(xiǎn)制度的社會(huì)功能
　　（一）保險(xiǎn)是各國(guó)危險(xiǎn)管理體系的組成部分
　　保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)生活的必要組成部分。綜觀世界各國(guó)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高的國(guó)家，其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度也就越高。究其原因，在于保險(xiǎn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)成員的關(guān)系極為密切。
　　保險(xiǎn)的存在是因危險(xiǎn)的存在。在人類社會(huì)生活中，危險(xiǎn)是指在一定的生產(chǎn)力條件下，人們不可預(yù)見卻又可能遭受的損害或意外事件。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，人類社會(huì)的生存、發(fā)展過(guò)程就是不斷地與大自然斗爭(zhēng)的過(guò)程。在各種社會(huì)生產(chǎn)活動(dòng)和社會(huì)生活中，人們始終面臨著各種各樣的危險(xiǎn)，正所謂“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍�！�，其中，既有諸多的自然災(zāi)害，也有人為原因?qū)е碌母鞣N意外事故。這些危險(xiǎn)的存在和發(fā)生是必然的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。當(dāng)然，隨著社會(huì)生產(chǎn)力的日益進(jìn)步，人類利用科學(xué)技術(shù)與自然災(zāi)害和意外事故斗爭(zhēng)的能力亦不斷提高，可以降低各種自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生的概率，防止或減少其造成的損害后果，卻不可能避免其發(fā)生。同時(shí)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，又不斷增加新的危險(xiǎn)因素。例如，汽車的利用在改變代步工具和運(yùn)輸手段的同時(shí)，也在世界范圍內(nèi)帶來(lái)交通事故、環(huán)境污染等危險(xiǎn)。又如，核能的利用結(jié)果，是勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高與核事故的并存�？傊�，企業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)銷售風(fēng)險(xiǎn)、家庭生活風(fēng)險(xiǎn)、法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)和自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等，不一而足，危險(xiǎn)已經(jīng)涉足現(xiàn)代社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域。
　　相應(yīng)地，各個(gè)國(guó)家均在國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體中建立了相對(duì)獨(dú)立的危險(xiǎn)管理體系，專門從事危險(xiǎn)研究和管理，從中認(rèn)識(shí)危險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律，采取必要的控制和處置危險(xiǎn)的手段。這些手段主要包括：
　�。�1）預(yù)防措施。著眼于認(rèn)識(shí)危險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律，采取有效措施防止或減少危險(xiǎn)的發(fā)生及產(chǎn)生的損害后果。但此類措施依賴于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和危險(xiǎn)防范能力。
　　（2）搶救措施。它將已有的物資儲(chǔ)備用于彌補(bǔ)危險(xiǎn)發(fā)生后造成的損害后果，以維持社會(huì)生活的穩(wěn)定。但其搶救效果取決于物資儲(chǔ)備的規(guī)模。
　�。�3）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施。此類措施是前兩類措施的結(jié)合，其內(nèi)容是基于對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律的認(rèn)識(shí)，建立相應(yīng)的科學(xué)的儲(chǔ)備基金，在危險(xiǎn)發(fā)生后將其用于必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。可見，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施的突出特點(diǎn)是既防患于未然，又有效補(bǔ)償于危險(xiǎn)發(fā)生之后，避免了一味依賴被動(dòng)、盲目的物資儲(chǔ)備的弊端。保險(xiǎn)正是此類經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施的具體表現(xiàn)，即保險(xiǎn)人根據(jù)對(duì)危險(xiǎn)的科學(xué)計(jì)算，設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以收取的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償因保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的經(jīng)濟(jì)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。
　�。郾ｋU(xiǎn)實(shí)例］
　　實(shí)例一：公民甲25歲那一年為自己投保了人壽保險(xiǎn)，約定其生存到65歲時(shí)開始按月向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金。簽約后，公民甲按年繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，一直到其過(guò)了65歲生日。嗣后，公民甲依據(jù)人身保險(xiǎn)合同，能夠每個(gè)月領(lǐng)取到5 000元保險(xiǎn)金，用來(lái)填補(bǔ)其因退休而減少的工資收入，可以維持其家庭生活的穩(wěn)定。
　　實(shí)例二：A布藝裝飾公司以其廠房、機(jī)器設(shè)備和布藝裝飾產(chǎn)品以及原材料等為保險(xiǎn)標(biāo)的，向B財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1 000萬(wàn)元，并繳納了約定的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，A布藝裝飾公司所在地區(qū)突降暴雨，城區(qū)發(fā)生內(nèi)澇，導(dǎo)致積水淹沒(méi)了廠區(qū)，致使部分布藝裝飾產(chǎn)成品、原材料和機(jī)器受損，經(jīng)B財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估公司評(píng)估損失金額為680萬(wàn)元。A布藝裝飾公司提出索賠請(qǐng)求后，B財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及時(shí)理賠，迅速向A布藝裝飾公司支付了保險(xiǎn)賠償金，使其很快重新購(gòu)置了相應(yīng)的機(jī)器和原材料，恢復(fù)了正常的生產(chǎn)。通過(guò)上述兩個(gè)實(shí)例，大家可以直觀地加深理解保險(xiǎn)制度的社會(huì)功能在于保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損害的保險(xiǎn)利益。論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這種保障價(jià)值都是相同的。
　�。ǘ�）保險(xiǎn)市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要組成部分
　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是社會(huì)分工與商品生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者的獨(dú)立性達(dá)到一定程度時(shí)，商品生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式，進(jìn)行商品生產(chǎn)和商品交換的經(jīng)濟(jì)體制。從人類歷史的發(fā)展軌跡來(lái)看，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定水平、具備了相應(yīng)條件的情況下產(chǎn)生的，它對(duì)社會(huì)發(fā)展起到重要的推進(jìn)作用�？梢哉f(shuō)，當(dāng)今世界各國(guó)，絕大多數(shù)是以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作為基本經(jīng)濟(jì)形式的，盡管在不同的國(guó)家和地區(qū)，因歷史文化傳統(tǒng)、民族習(xí)慣以及本國(guó)政治制度、社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平、自然條件等諸多因素的影響，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的具體適用情況存在差異，形成不同的模式，出現(xiàn)了以日本為代表的社團(tuán)式市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，以美國(guó)、英國(guó)為代表的自由企業(yè)式市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和以德國(guó)等歐洲大陸國(guó)家為代表的社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。 ①
　　不論是哪種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的模式，都具有如下特點(diǎn)：
　　1.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)將以市場(chǎng)法則調(diào)節(jié)市場(chǎng)行為作為核心內(nèi)容
　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，公平、等價(jià)交換、競(jìng)爭(zhēng)等原則都是通行的市場(chǎng)法則。因?yàn)�，市�?chǎng)經(jīng)濟(jì)存在的首要條件就是承認(rèn)市場(chǎng)主體的獨(dú)立利益，鑒于彼此之間的利益沖突，市場(chǎng)主體只有按照公平、等價(jià)有償?shù)仁袌?chǎng)法則從事商品生產(chǎn)和商品交換，才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。但是，追求利益最大化的目的與各個(gè)市場(chǎng)主體之間存在的個(gè)體能力差異的矛盾，促使其在公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下實(shí)施市場(chǎng)行為。可見，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐創(chuàng)造了上述市場(chǎng)法則，反之，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又在各項(xiàng)市場(chǎng)法則的調(diào)節(jié)作用中不斷進(jìn)步和發(fā)展。
　　2.任何市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式都包含著國(guó)家調(diào)節(jié)的成分
　　現(xiàn)在各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)社會(huì)化程度很高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，僅僅依靠市場(chǎng)法則的自發(fā)調(diào)節(jié)，難以充分實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的最佳配置和有效使用，還需要國(guó)家對(duì)市場(chǎng)活動(dòng)加以干預(yù)和調(diào)節(jié)。盡管在不同的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式之下，國(guó)家干預(yù)和調(diào)節(jié)的程度不同，但是，國(guó)家根據(jù)宏觀發(fā)展戰(zhàn)略的要求，制定相應(yīng)的方針、政策和法律規(guī)范，通過(guò)政府職能部門的調(diào)控手段，貫徹到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，引導(dǎo)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向和良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常秩序，則是普遍性的。
　　3.現(xiàn)代各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成都表現(xiàn)為健全、復(fù)雜的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系
　　在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，商品生產(chǎn)是社會(huì)生產(chǎn)的基本形式。廣泛存在的商品作為市場(chǎng)活動(dòng)的客體，因其各自具有不同的使用價(jià)值，每類具體的商品，都會(huì)形成特定范圍內(nèi)的供需主體群。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體從事市場(chǎng)活動(dòng)時(shí)，不僅要遵守市場(chǎng)運(yùn)行的共同法則，還需要適用相應(yīng)主體群之間從事商品運(yùn)作的特殊規(guī)則和方法，因此，形成具有相對(duì)獨(dú)立性的市場(chǎng)形態(tài)。那么，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的整體角度來(lái)講，圍繞著各類商品，表現(xiàn)為一系列相對(duì)獨(dú)立的市場(chǎng)形態(tài)，諸如生產(chǎn)資料市場(chǎng)、生活資料市場(chǎng)、資金市場(chǎng)、技術(shù)市場(chǎng)、信息市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、運(yùn)輸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等。這些彼此相對(duì)獨(dú)立存在的市場(chǎng)形態(tài)相互之間基于內(nèi)在的必然聯(lián)系，統(tǒng)一構(gòu)成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)整體，這意味著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是諸多市場(chǎng)形態(tài)統(tǒng)一構(gòu)成的市場(chǎng)體系。通過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各種社會(huì)資源的優(yōu)化配置，而任何一個(gè)單獨(dú)的市場(chǎng)形態(tài)都力完成這一協(xié)調(diào)功能。 ①
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